В среднесрочной перспективе рост кредитования в России будут обеспечивать программы господдержки, без которых у банков недостаточно заемщиков, способных брать в долг на рыночных условиях. Об этом говорится в обзоре рейтингового агентства «Эксперт РА», обнародованного в понедельник, 12 апреля.
Аналитики агентства отметили, что банки таким образом зависят от «иглы льготных кредитов».
В долгу останемся: кредитная нагрузка россиян достигла 19,92 трлн рублей
Одних граждан льготная программа стимулировала брать ипотеку, других снижение доходов заставило оформлять микрозаймы
Подчеркивается, что в 2020 году рост кредитования в ряде сегментов мог быть в несколько раз ниже, если бы не государственные субсидии. В этом случае объем ипотеки был бы на уровне 11% вместо 24%; автокредитование — на уровне 4% вместо 8%. Доля кредитов малому и среднему бизнесу вместо роста на 23% упала бы на 7%.
Специалисты считают, что рост кредитования в России замедляют слабое увеличение Внешнего валового продукта (ВВП) и реальных располагаемых доходов населения. В текущем году доходы должны вырасти на 3%, но этот рост только «компенсирует падение прошлого года». При таких условиях льготные программы кредитования для финансовых организаций становятся всё важнее.
Отмечается, что многие заемщики не смогут обслуживать кредиты «с тем уровнем ставок, который готовы им предложить банки на рыночных условиях без государственных субсидий». Поэтому в среднесрочной перспективе рост кредитования в основных сегментах по-прежнему будут обеспечивать программы господдержки.
Директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Людмила Кожекина полагает, что такая ситуация приводит к накоплению рисков. По ее словам, с точки зрения уровня маржи банки не несут потерь, так как государство субсидирует разницу между рыночной ставкой и той, по которой выдается льготная ссуда, однако кредитный риск несут банки.
В свою очередь, доцент РЭУ им. Г.В. Плеханова Денис Домащенко заявил «Известиям», что не говорил бы «о критических уровнях накопленной задолженности в целом по экономике» от «иглы льготных кредитов».
«Зависимости как таковой нет, просто расширилась клиентская база крупных банков», — сказал он.
По словам эксперта, немало заемщиков решились на ипотеку, опасаясь более быстрого роста цен на недвижимость в рублях, учитывая нестабильную ситуацию на многих рынках.
«Если брать ставки по ипотеке, то я бы не сказал, что уровни без субсидий и предлагаемые банками ставки без субсидии сильно отличаются. Еще до введения госпрограммы ряд банков для надежных заемщиков предлагали ставки даже ниже 6,5%», — заметил Домащенко.
Он подчеркнул, что тяжело обслуживать потребительские кредиты без обеспечения, где ставки выше 20%.
По ипотеке же, по его словам, качество обслуживания займов «очень хорошее», просрочка «ниже 2% от суммы задолженности». Он посоветовал посмотреть тенденцию «примерно через год» — возможно, по ипотеке обслуживание «будет вполне удовлетворительным» и дальше.
Ком в долге: просрочка россиян по кредитам приблизилась к триллиону
Этот показатель увеличился впервые с 2018-го и за год вырос на 22%
Эксперт добавил, что, учитывая уровень ставок по кредитам без обеспечения и качество обслуживания долгов, проблемы для устойчивости банков пока нет. Если уровень просрочки перевалит за 10%, тогда можно предполагать ухудшение ситуации, однако «до этого еще далеко».
Говоря о «плохих долгах физлиц» специалист отметил, что с ними банки в целом работают хорошо. Довольно быстро значительная часть проблемных долгов продается коллекторам, и для банков ситуация остается вполне благополучной.
С апреля 2020 года в России действует ряд льготных кредитов. Среди них — ставка 6,5% по ипотеке для всех россиян; ставка в 6% для семей, в которых более двух детей; ставка в 3% для покупки жилья в сельской местности и ставка 2% для дальневосточной ипотеки.
Весной того же года правительство внесло изменения в программу льготного кредитования предприятий малого и среднего бизнеса. Например, льготные займы разрешили брать микропредприятиям в сфере торговли и реализующим подакцизные товары, были расширены возможности по рефинансированию уже взятых обязательств, снизилась предельная ставка — с 8,5% до 7%.
С лета того же года в РФ действуют программы «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». Они позволяют получить скидку до 10% и до 25% (для жителей Дальнего Востока) на первый взнос при покупке в кредит новой машины российского производства стоимостью до 1,5 млн рублей. В декабре правительство продлило программу до конца 2023 года.
