Иногда дорогостоящее лечение, операция или лекарства требуются очень срочно. Если денег на них нет или подушки безопасности не хватает — можно оформить специальный кредит. Разбираемся, как устроен этот продукт, какие есть особенности и подводные камни.
Что такое целевой кредит и в чём его отличие
Содержание статьи:
Человек, который хочет взять деньги на лечение взаймы у банка, может оформить два вида кредита: обычный потребительский и целевой.
Перед тем как получить потребительский кредит, заёмщик должен заполнить заявку и указать цель, на которую требуются деньги. Кредит переводится клиенту на карточку или выдаётся наличными — и после этого банк никак не может проконтролировать, на что именно будут потрачены средства. Заёмщик решает сам: оплатить ли ему лечение и покупку дополнительных лекарств на всю сумму или оставить немного денег и потратить их на обновление гардероба или особенное питание.
Целевой кредит, в отличие от обычного потребительского, можно потратить только на лечение. Помимо документов, подтверждающих платёжеспособность, придётся нести бумаги для подтверждения цели кредита — выписки, заключения, диагноз, даже прайс-лист с пометками врачей о курсе выбранного лечения. Тратить — только на описанные в документах цели, даже на проезд к месту лечения сложно будет потратить из кредита. В некоторых случаях банк переводит деньги сразу на счёт больницы, а не выдаёт клиенту на руки.
Переведёт деньги банк сразу в клинику или выдаст на руки клиенту — зависит от условий договора и конкретного кредитного продукта. Обычно если у банка есть партнёрское соглашение с клиникой, то он переводит деньги сразу на счёт клиники. Во всех остальных случаях выдают деньги клиенту, но он должен отчитываться за траты — приносить в банк подтверждающие документы (чеки, заключения, акты об исследованиях).
Из таблицы становится понятно, что чаще всего проще воспользоваться обычным потребительским кредитом, а не целевым на лечение. Из очевидных плюсов целевого кредита — сниженная ставка, а у потребительского — возможность потратить часть денег не на лечение.
Входит ли стоматология в такой кредит
Этот вид лечения ничем не отличается от пластической хирургии и полных обследований организма.
Получить кредит можно на:
протезирование;
лечение зубов;
реставрацию зубов;
хирургию.
Причём стоматологию можно считать неопасной для жизни процедурой. Банк не будет переживать, что клиент перестанет платить из-за тяжёлого периода восстановления, и, скорее всего, охотнее выдаст кредит.
В каких случаях кредит не дадут
Кредит на лечение тяжёлого заболевания получить значительно сложнее, чем на пластическую хирургию или на обследование. Особенно если сумма требуется большая, а вероятность полного выздоровления невысокая.
Кредит могут не выдать, если планируется:
лечение онкологии (особенно выше 2 стадии);
лечение тяжёлых и системных заболеваний;
лечение и операции, которые могут окончиться инвалидностью любой стадии;
лечение болезней, связанных с психическим состоянием;
опасное для жизни хирургическое вмешательство;
избавление от наркомании, алкоголизма и других зависимостей.
Во всех случаях, где заёмщик надолго выпадает из работоспособного состояния или его жизнь находится под существенным риском, банк может отказать. Чтобы повысить шансы на получение такого кредита, понадобится созаёмщик или поручитель, имущество для залога или серьёзная страховка, которая всё покроет.
Где можно оформить кредит на лечение
Кредит на лечение можно получить двумя способами — обратившись в банк или в клинику, в которой планируете лечиться. У каждого способа есть свои достоинства и недостатки.
Плюсы кредита в банке:
➕ Привычная обстановка — для людей, которые уже обращались за кредитом, понятна процедура, им проще обратиться в банк.
➕ Процентная ставка и срок — из-за конкуренции банки стараются предлагать всё более выгодные для клиентов условия кредитования.
➕ Досрочное погашение — при желании клиент может погасить долг досрочно и сэкономить на процентах.
➕ Большой выбор программ — можно выбрать подходящий по условиям кредит в удобном банке, а в случае отказа обратиться в другой.
➕ Страховка по желанию — банк хочет быть уверенным, что деньги ему вернутся, поэтому предлагает страховку, но клиент может отказаться от неё.
➕ Деньги у клиента — заёмщик самостоятельно будет рассчитываться с клиникой, а значит, сможет проверить стоимость отдельных услуг или обратиться в больницу, где ему сделают то же обследование дешевле.
Кроме того, кредит от банка — чаще всего нецелевой. Это значит, что клиент может не отчитываться о тратах и использовать часть суммы на лекарства или специальное питание после операции.
Минусы кредита в банке:
➖ Выше вероятность отказа — из-за риска, связанного с лечением, банк пристально изучает документы и может отказать в кредите.
➖ Желательны поручители — если болезнь серьёзная или требуется длительное лечение, банк попросит привести поручителей, которые смогут платить вместо заёмщика.
Часто кредит можно оформить в самой частной клинике, где планируется лечение. Конечно, кредит выдаёт не сама клиника, а банк: у многих клиник (даже стоматологических) есть партнёрское соглашение с определёнными банками, которые могут рассмотреть заявки в короткие сроки.
Основное преимущество для пациента в этом случае — не нужно самостоятельно искать банк и обосновывать цель кредита. Заявку оформляют в клинике по всем правилам и отправляют в банк. Если заявка будет одобрена, то деньги переведут безналичным путём на счёт клиники — и можно начинать лечиться.
Плюсы кредита в клинике:
➕ Быстро и удобно — обычно оформление кредита происходит прямо в кабинете принимающего врача или на первом этаже клиники.
➕ Не нужно рассчитывать и доказывать — все расчёты стоимости и мероприятий по лечению, а также доказательства его необходимости клиника берёт на себя.
Некоторые клиники — обычно крупные сети — также предлагают оформление процедур или операции в рассрочку без участия банка (например, стоматологические клиники ЭмиДент и Аврора). Клиент просто раз в месяц переводит часть суммы за проведённое лечение на счёт клиники.
Минусы кредита в клинике:
➖ Маленький выбор программ — есть только ограниченное количество банков, в которые рассылается заявка.
➖ Заметно дороже — процентная ставка может оказаться выше за счёт скрытых комиссий и дополнительных услуг от банка. От них тоже можно отказаться, но нужно внимательно читать условия и договор.
➖ Только целевые траты — деньги отправляются безналом на счёт клиники, чтобы оплатить основное лечение, потратить часть кредита на специальное питание или лекарства не получится.
➖ Увеличение стоимости лечения — клиники склонны завышать цены на свои услуги и включать в стоимость необязательные дорогие процедуры, если клиент берёт кредит.
➖ Пустая трата денег — иногда клиники могут оказаться мошенниками, которые уговаривают на бесполезные и даже опасные для клиента процедуры.
Осторожно, мошенники
Есть два самых популярных вида мошенников, которые пользуются доверчивостью людей.
Первые под видом клиники или косметологического кабинета пытаются убедить в необходимости срочной операции или косметических процедур за большие деньги. У пациента обычно таких денег нет, поэтому ему предлагают оформить кредит прямо на месте.
Они говорят, что у пациента серьёзные проблемы с волосами/кожей/кровью или чем-то другим, давят на психику и ругают запущенность случая. А потом начинают активно уговаривать оформить кредит на лечение и начать процедуры, пользоваться их косметикой и препаратами. Стоят такие процедуры от 50 000 ₽ до бесконечности. И только через несколько дней после оформления человек понимает, что его обманули.
Например, в 2019 году была задержана группа лжеврачей, которая приглашала людей на бесплатное медицинское обследование. В процессе такого обследования они ставили несуществующие диагнозы и уговаривали взять крупный кредит на лечение.
Внимание! Если вас принуждают и уговаривают поскорее взять кредит и начать лечиться, дают в руки готовый договор, где нужно поставить только подпись — ничего не подписывайте. Не торопитесь и не совершайте поступков под влиянием стресса и эмоций. Нужно как можно быстрее уйти из такого заведения и перепроверить диагноз в другом месте. Если вас торопят и уговаривают — скорее всего, это мошенники. А лечение в таком заведении, если оно будет, может оказаться бессмысленным или даже опасным для здоровья.
Во втором случае человек пытается взять кредит на лечение в банке или в клинике, но ему отказывают. А через пару часов звонят мошенники, которые получили базу номеров, и говорят, что одобрили кредит. Карту и договор якобы должен привезти курьер, но за оформление бумаг и курьерские услуги нужно перевести 2–4 тысячи ₽. Человек на эмоциях — ведь деньги на лечение нужны срочно — оплачивает услуги и ждёт карту, которой не будет.
Например, Алексей из Магнитогорска жаловался, что в кредитах ему отказали все банки, но через пару часов позвонили мошенники и сказали, что ему одобрен кредит. Нужно только заплатить курьеру.
Внимание! Банки не просят перевести им деньги за оплату услуг курьера. Попросите дать ссылку на официальный сайт и переслать лицензию, по которой им разрешил работать Центральный банк России. Почитайте отзывы о компании. Почти все они будут негативными.
Где получить кредит на лечение
Целевой кредит на лечение — настолько редкий продукт, что из списка топ-15 ни один банк на данный момент не предоставляет его.
Большинство сотрудников разных банков активно предлагают обычный потребительский кредит. В «Альфа-Банке» и «Почта Банке» на странице заявлено, что они предоставляют кредит на лечение. Но сотрудники во время звонка сообщили, что кредит нецелевой и потратить его можно не только на лечение. На вопрос, в чём смысл кредитного предложения «Кредит на лечение» и отличие от обычного потребительского нецелевого, они ответить не смогли. В «Зените» сообщили, что целевой кредит они выдают только на покупку недвижимости или автомобиля.
Найти кредит с самой выгодной ставкой
Калькулятор Сравни.ру
Автор:
Ксения Бондаренко, инфографика и коллаж — Денис Масягин
