Правительство России упростило рефинансирование ипотеки с материнским капиталом. Рассказываем, с чем раньше возникали сложности и как изменилась процедура рефинансирования.
Что случилось
Содержание статьи:
- 1 Что случилось
- 2 Что такое рефинансирование кредита
- 3 Почему ипотеку с маткапиталом было сложно рефинансировать
- 4 Как изменился порядок рефинансирования ипотеки с маткапиталом
- 5 Как изменится сама процедура рефинансирования в банках
- 6 Какие доли положены детям в квартире, купленной в ипотеку с использованием маткапитала
Премьер-министр Михаил Мишустин подписал постановление об изменении правил направления средств маткапитала на улучшение жилищных условий.
Документ корректирует порядок оформления права собственности на жильё, купленное в ипотеку с использованием материнского капитала. Теперь семьям с детьми будет проще переоформить кредит под более низкий процент, считают в правительстве.
Что такое рефинансирование кредита
Рефинансирование кредита — это получение нового кредита по более выгодным условиям для погашения уже имеющегося. Рефинансировать можно как автокредиты, потребительские кредиты, так и ипотеку.
Например, изначально заёмщик взял ипотеку под 10% годовых. Через два года ставки снизились до 8%. Теперь он может взять ипотеку в другом банке под 8%, погасить прежний долг, не переплачивая больше по нему проценты, и дальше экономить, рассчитываться по кредиту с более низкой ставкой.
Почему ипотеку с маткапиталом было сложно рефинансировать
Прежде схема рефинансирования жилищного кредита с материнским капиталом была такой:
1. Семья берёт ипотеку на жильё, использует материнский капитал.
2. Семья рефинансирует ипотеку: берёт деньги под более низкий процент в другом банке и гасит прежний кредит.
3. Выплата первоначальной ипотеки считается погашением кредита. Формально с такой квартиры снимают обременение. Теперь родители должны в течение шести месяцев наделить детей долями в квартире. Родители оформляют документы, а банк, который рефинансировал ипотеку, получает в залог квартиру с несовершеннолетними собственниками.
4. Семья выплачивает ипотеку банку, который рефинансировал ипотеку.
Банки неохотно рефинансировали ипотеку с маткапиталом, потому что недвижимость с несовершеннолетними собственниками сложнее продать, если заёмщик по каким-либо причинам перестанет платить по кредитам.
Например, нашему герою Александру из Санкт-Петербурга банки отказали в рефинансировании ипотеки именно из-за материнского капитала. «С этим я обращался и к ипотечному брокеру, и напрямую в один из крупнейших банков. В банке мне сразу отказали по телефону, узнав, что участвует маткапитал. Брокер тоже вернулся ни с чем», — рассказывал Александр.
Как изменился порядок рефинансирования ипотеки с маткапиталом
Теперь наделять детей долями нужно только после погашения кредита у банка, рефинансировавшего ипотеку. То есть последовательность следующая:
1. Семья берёт ипотеку на жильё, использует материнский капитал.
2. Семья рефинансирует ипотеку: берёт деньги под более низкий процент в другом банке и гасит прежний кредит.
3. Семья выплачивает ипотеку банку, рефинансировавшему заём.
4. Семья наделяет детей долями.
Новые правила сделают рефинансирование более доступным для семей с детьми, отмечают в правительстве.
Как изменится сама процедура рефинансирования в банках
Сама процедура рефинансирования ипотеки в банках станет проще. Раньше нередко при рефинансировании ипотеки с маткапиталом кредитные организации запрашивали согласие органов опеки на сделку, и далеко не всегда опека рефинансирование одобряла, отмечает начальник управления ипотечного кредитования МКБ Игорь Селезнёв.
«Теперь рефинансирование ипотеки с маткапиталом будет идти по той же схеме, что и рефинансирование ипотеки без материнского капитала, — говорит Игорь Селезнёв. — Существенного влияния на условия рефинансирования ипотеки от решения правовой проблемы мы не ожидаем. Хотя не исключаю, что отдельные банки даже улучшат условия для этой категории заёмщиков».
Узнать условия рефинансирования в разных банках
Какие доли положены детям в квартире, купленной в ипотеку с использованием маткапитала
Если родители используют маткапитал при покупке квартиры в ипотеку, доли в таком жилье положены всем, кто является членом семьи на момент выделения долей. Эта обязанность закреплена в части 4 статьи 10 закона о государственных мерах поддержки семей.
Доли выделяются после выплаты ипотеки.
Если при покупке квартиры семья состояла из мамы, папы и двоих детей, то своя доля после выплаты кредита должна быть у всех четверых. Если к моменту погашения займа в семье уже родился третий ребёнок, то ему тоже нужно выделить долю.
Какую именно долю кому из членов семьи выделять, в законе не прописано. Как вариант — выделить всем одинаковые доли, то есть разделить квартиру поровну между папой, мамой и детьми.
Возможны и другие варианты. Главное, чтобы доли были не меньше, чем размер материнского капитала. Рассмотрим на конкретном примере.
Семья с двумя детьми получила маткапитал 639 431,83 ₽ и использовала его как первоначальный взнос для квартиры стоимостью 3,2 миллиона ₽. То есть маткапитал составил примерно 20% суммы. Эти 20% и нужно разделить между всеми членами семьи — по 5% каждому.
Если к моменту выделения долей родится третий ребёнок, то 20% делим на пятерых — по 4% каждому.
Автор:
Юлия Кармакова
