Как будет работать цифровой рубль и выгодно ли будет хранить в нём сбережения

0 22

Как будет работать цифровой рубль и выгодно ли будет хранить в нём сбережения

В 2022 году ЦБ начнёт тестировать цифровой рубль. Разобрались, что это такое, зачем он нужен и как он повлияет на наши с вами деньги.

Что случилось

Банк России представил концепцию цифрового рубля. Уже к концу 2021 года регулятор планирует создать прототип платформы цифрового рубля, в январе следующего года — разработать необходимое законодательство и уже в первом квартале 2022 года запустить тестирование.

На первом этапе ЦБ будет проверять, например, как проходят переводы между физическими лицами, а затем — другие операции: переводы в уплату налогов и расчёты с бюджетом.

Что такое цифровой рубль

Цифровой рубль будет представлять собой уникальный цифровой код. Это третья форма денег. Две другие — наличные деньги и безналичные.

Отличие от безнала в том, что каждый цифровой рубль — уникальный: можно будет проследить, как он перемещается от одного владельца к другому, кто и кому его перечисляет.

Выпускать цифровые рубли будет Центробанк, храниться они будут на специальном электронном кошельке. Доступ к кошельку будут предоставлять коммерческие банки. Через их приложения можно будет проверить, например, баланс кошелька или оплатить с него покупку.

Гарантом сохранности денег станет ЦБ. Например, если сейчас деньги лежат в коммерческом банке, у которого отзывают лицензию, вкладчик может вернуть не более 1,4 миллиона ₽. С цифровым рублём история другая: если банк, через который оформлен доступ к кошельку, перестаёт работать, все деньги можно получить в любом другом банке, поскольку предоставить владельцу счёта его деньги — это обязательство ЦБ, поясняет директор Банковского института НИИ ВШЭ Василий Солодков.

Как пользоваться цифровым рублём

Как мы будем пользоваться цифровым рублём, лучше объяснить на примере, говорит Василий Солодков: «Скажем, у вас в банке лежит 100 ₽. Вы просите банк, чтобы он открыл вам электронный кошелёк и перевёл туда 50 ₽. Банк вам деньги переводит и одновременно списывает эти деньги в адрес Центрального банка. ЦБ эти 50 ₽ принимает и эмитирует 50 цифровых рублей. У вас оказывается вместо счёта в банке электронный цифровой кошелёк, в котором 50 ₽».

Перевести в цифровые рубли можно будет как безналичные деньги со счетов, так и наличные: как мы их сейчас кладём через банкомат на карточку, так впоследствии сможем зачислять банкноты на кошелёк в виде цифровых рублей, добавляет председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов, научный руководитель Центра технологий распределённых реестров СПбГУ Виктор Достов.

Плюсы цифрового рубля

У цифрового рубля, если судить по заявлениям Банка России, есть три плюса, перечисляет Виктор Достов:

1. Низкий процент за переводы и большие лимиты на перечисление денег без комиссии для граждан. Если сейчас клиент банка может перевести в месяц без комиссии 100 000 ₽, с цифровым рублём лимита не будет: физлицам разрешат переводить друг другу любые суммы без платы за операции.

2. Скорость переводов. Деньги будут перемещаться внутри одной системы, поэтому транзакции станут быстрее.

3. Офлайновые платежи. ЦБ обещает проработать переводы цифровой валюты без подключения к интернету. То есть можно будет расплачиваться даже в тайге. Другой вопрос — насколько необходима возможность рассчитываться за что-либо в лесной глуши.

Минусы цифрового рубля

Минусов цифрового рубля эксперты называют больше, чем плюсов. Вот какие недостатки для граждан перечисляет Василий Солодков:

1. Повышение ставок по кредитам. С появлением цифрового рубля безналичных и наличных денег станет меньше, поскольку частично их заменят цифровые. Они будут лежать, по сути, в Центробанке. У коммерческих банков станет меньше денег, которые они могут выдавать в кредит. Соответственно, им нужно будет эти деньги либо брать под процент у ЦБ, либо повышать ставки по депозитам, чтобы привлечь средства граждан. И в том, и в другом случае стоимость денег станет выше, а значит, вырастут ставки по кредитам. Хорошая новость в том, что одновременно станут больше проценты по вкладам и накопительным счетам.

2. Больше вероятность блокировки счетов. Все платежи с цифровым рублём ЦБ будет проверять на соответствие закону о противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путём. Если банку ваш платёж покажется подозрительным, его могут заблокировать. «Что произойдёт дальше, науке неизвестно, потому что в концепции ЦБ этот момент не прописан. Но можно предположить, что регулятор просто-напросто заблокирует ваш счёт. И когда его разблокирует, непонятно. На что дальше жить или вести бизнес, если счёт был единственным, — тоже непонятно», — комментирует эксперт.

3. Отсутствие процентов на остаток на счёте. Сейчас зарплату начисляют безналично, на карточку. Она лежит на счёте. На остаток по счёту банк, если он клиентоориентированный, начисляет проценты. Также банк начисляет кэшбэк за покупки по карте. С цифровым рублём история другая: на остаток по счёту с цифровыми деньгами проценты начислять не будут. Кэшбэка тоже не будет. «У вас образуются в электронном кошельке чисто расчётные средства. И что дальше? Дальше понятно, что если вам перечислили зарплату в цифровых рублях, её надо переводить в обычные безналичные рубли, чтобы хотя бы получать проценты за остаток», — советует Василий Солодков.

Какой процент на остаток предлагают банки сегодня

4. Невозможность расплачиваться за границей. Рассчитаться цифровым рублём в другой стране нельзя. По крайней мере, пока другие государства не выпустят свои цифровые деньги и не договорятся о конвертации одной цифровой валюты в другую.

Отдельно эксперты выделяют риски банковской системы. С появлением цифрового рубля часть транзакций будет проходить в этом цифровом рубле на площадке ЦБ. Банки к таким переводам не будут иметь отношения, а значит, не будут получать с них комиссию. Следовательно, появится риск ухода с рынка компаний, которые строили свой бизнес на развитии платёжных систем, отмечает Василий Солодков.

Также есть риск, связанный с масштабностью проекта: если в системе ЦБ произойдёт сбой, он затронет миллионы людей, это будет катастрофа для всей страны, отмечает Виктор Достов. Но с другой стороны, Центробанк — надёжная система, которая сможет обслуживать такой глобальный проект. Кроме технических атак на систему, ещё могут появиться мошенники, которые всегда пытаются играть на появлении чего-то нового, непонятного для людей. «Но тут глобальной беды я не вижу: всегда, когда появляется что-то новое, кого-то обманывают, но в целом банки умеют справляться с этой ситуацией. Скорее всего, и ЦБ с этим справится», — заключает эксперт.

Итоги: зачем нужен цифровой рубль

Пока совершенно непонятно, зачем людям переходить на цифровой рубль, на данный момент это больше вещь в себе, считает директор Банковского института НИИ ВШЭ Василий Солодков. «Основной вопрос, который задавали ЦБ в ходе дискуссии о цифровом рубле — какую задачу регулятор хочет за счёт него решить. Ответить регулятор на него не смог», — говорит экономист. По его словам, ЦБ прикрылся идеей о том, что цифровой рубль позволит оптимально распределять бюджетные деньги и смотреть, куда они потрачены.

Другая идея Банка России, по словам председателя Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктора Достова, — повысить за счёт цифровой валюты эффективность управления монетарной политикой, то есть в конечном итоге лучше контролировать инфляцию, курс рубля, ставки по кредитам и депозитам, занятость населения и другие экономические показатели.

Например, нужно будет повысить ставки по кредитам. Тогда Центробанк объявит для цифрового рубля преференции. Граждане начнут переводить деньги в цифровую валюту, наличных и безнала станет меньше, следовательно, вырастет стоимость денег. Проценты по кредитам и депозитам пойдут вверх.

И, наоборот, если регулятор решит, что деньги нужно отдать банкам, он ужесточит определённые условия по цифровому рублю и люди начнут перекладываться из цифры в безнал.

Более предметно обсуждать цифровой рубль и делать окончательные выводы о том, как он будет работать, какие у него будут плюсы и минусы, пока преждевременно, добавляет Виктор Достов. По его словам, нужно дождаться, когда Центробанк запустит пилотный проект и посмотреть на его результаты.

Выбрать банк, чтобы просто положить деньги на вклад

Калькулятор вкладов

Автор:

Юлия Кармакова, скриншоты cbr.ru

Источник

Оставьте ответ

Ваш электронный адрес не будет опубликован.

11 − 5 =