Любой кризис — серьёзное испытание для семейных финансов. Независимый финансовый советник Екатерина Голубева рассказала, как подготовиться к нему заранее, оценить уязвимость своего бюджета и по возможности залатать дыры.
На самом деле стратегия ведения бюджета в кризис не сильно отличается от обычной жизни. Могут поменяться приоритеты, пропорции, но подход будет тот же. Вот три главных принципа:
1. Считаем доходы и расходы
Содержание статьи:
Начать следует с вопроса «насколько уязвимы мои/наши доходы в текущий момент?».
Если вы понимаете, что риск остаться без работы или существенно «просесть» в доходе велик, то лучше сразу задуматься о вариантах дополнительного дохода.
Вторая сторона медали — наши расходы. В кризис их оптимизация особенно актуальна. Многие месяцами и годами ведут учёт своих трат без понимания, для чего они всё это делают. Сейчас эта информация будет кстати. Такая аналитика позволит оценить, куда вы тратите слишком много, а от каких расходов можно временно или вовсе отказаться. Под сокращение в первую очередь попадают необязательные траты и эмоциональные покупки.
Если же вы никогда не вели учёт — самое время начать. Выберите для себя максимально комфортный с технической точки зрения вариант — специальные программы на телефон (Coinkeeper, Дзен Мани, Дребеденьги) или Excel. Можно упростить для себя эту задачу и стараться оплачивать все покупки одной банковской картой. В конце месяца вы увидите подробную аналитику расходов в онлайн-банке и на её основе сможете планировать бюджет.
В периоды нестабильности просто необходимо планирование будущих трат и доходов (бюджета). Лучше делать это исходя из двух сценариев — негативного и позитивного. Причём у каждого картина этих сценариев будет своя. Главное здесь — иметь чёткий план выхода из любой, даже самой тяжёлой ситуации.
Выпишите для себя минимальные расходы на ближайший месяц (по статьям), а также крупные расходы до конца года. Оцените, хватает ли вашего дохода, чтобы их покрыть.
Если дохода не хватает даже для покрытия минимума — пора срочно задуматься над вариантами дополнительного заработка. Ими могут стать:
1. Монетизация хобби
Подумайте, какие три вещи вы можете делать за деньги (кроме вашей основной работы). Можете даже спросить у своих знакомых, за какую услугу (товар), совет они готовы вам заплатить. Возможно, вы делаете что-то очень круто и даже не догадываетесь, что это можно монетизировать.
2. Увеличение своей ценности
Посчитайте стоимость своего часа сейчас. Разделите ваш доход на количество часов, которые вы тратите на работу. Подумайте, какие ценности вы можете дать дополнительно своему работодателю (для тех, кто работает по найму) или клиенту (для фрилансеров и предпринимателей), чтобы обоснованно увеличить свой средний чек или зарплату.
3. Налоговые вычеты
Не пренебрегайте возможностью получить налоговый вычет. Может быть, у вас есть право на имущественные и социальные вычеты. Подать декларации можно за последние три года. Возврат чаще всего происходит через четыре месяца, но зато суммы могут быть весомыми.
4. Доход из интернета
Научитесь зарабатывать в интернете. Продайте ненужные вещи через сайты бесплатных объявлений. Зарегистрируйтесь на бирже фриланса. Изучите партнёрские программы. В текущих условиях удалённые форматы работы и соответствующие профессии становятся очень популярными.
2. Создаём подушку безопасности
В кризис на первый план выходит наличие подушки безопасности. Она формируется в размере 3–6 сумм ежемесячных расходов. Даже если она у вас уже есть, продолжайте её увеличивать на тот случай, если положение ухудшится, и часть своих дополнительных доходов направляйте туда.
Создать подушку безопасности
Выбрать выгодный вклад
3. Распределяем свой бюджет по фондам
Сейчас особенно важно сбалансированное распределение бюджета. Можно рассмотреть «метод распределения по фондам». Им я и сама пользуюсь. Это усовершенствованная версия «метода шести кувшинов», когда все доходы раскладываются по шести «копилкам», каждая из которых предусмотрена для определённых трат. Суть его в том, что у вас не должно оставаться «свободных» нераспланированных денег.
Для этого надо: ⠀
Можно использовать такую последовательность сразу после получения дохода или на этапе планирования:
1. Отложить 10% в качестве подушки безопасности (по принципу «сначала заплати себе») сразу после получения дохода. Если подушка уже сформирована — можете эти 10% направлять на накопления на финансовые цели. ⠀
2. Из оставшегося дохода сформировать фонды обязательных (чаще всего постоянных) расходов. Это необходимые траты: коммунальные платежи, кредиты, продукты и так далее.
Важно! Если у вас даже на этом этапе ничего не остаётся:
3. Остаток уже разделить по другим фондам в заранее определённых процентах.
Приведу для примера свои фонды, но у вас может быть совершенно другой набор и пропорции распределения:
В итоге любой доход вы распределяете пропорционально по всем фондам. И даже если в этом месяце вы не потратите деньги, к примеру, на шопинг, то будете знать, что под это дело заначка уже предусмотрена.
Но только планировать мало — важно ежемесячно контролировать, чтобы ваши расходы и доходы вписывались в определённые вами рамки. Эти нехитрые правила помогут сделать ваш бюджет эффективным в любое время и, в частности, в кризис.
Мнение авторов колонок может не совпадать с мнением редакции сайта. Все решения об использовании каких-либо финансовых инструментов пользователь принимает самостоятельно на свой страх и риск.
Автор:
Екатерина Голубева, независимый финансовый советник, иллюстрация — Ламия Аль Дари
