Осенью 2019 года муж нашей героини Татьяны взял несколько потребительских кредитов общей суммой более 1,1 миллиона ₽ на развитие своего бизнеса. Татьяна о кредитах не знала. Перед Новым годом её муж умер. И теперь банк требует от Татьяны выплатить кредиты супруга, хотя по ним была оформлена страховка. Рассказываем, как так получилось и что делать в такой ситуации.
Я работаю в Самаре в производственной компании, муж Николай работал врачом в Москве (занимался частной практикой, у него была собственная маленькая клиника со всеми лицензиями на психиатрию и наркологию). Мы друг к другу ездили, привыкли к такому образу жизни, нам это было удобно.
В декабре 2019 года мы с дочкой приехали в Москву, чтобы всей семьёй отметить Новый год. По дороге я звонила Николаю, но его телефон не отвечал. Когда я вошла в квартиру, оказалось, что мой муж умер. Я позвонила в службу 112, матери и друзьям Николая. Дальше всем занимались они, потому что я была в состоянии шока.
Его смерти ничто не предвещало — врачи объяснили мне, что у мужа нарушилась электрическая проводимость сердца. В морге мне дали справку о неуточнённой причине смерти, и мы кремировали тело.
Какие у мужа остались долги
Содержание статьи:
У нас была общая ипотека. Я сообщила в банк о случившемся, отправила им справку о причине смерти и свидетельство о смерти. После вступления в наследство квартиру и кредит без проблем переоформили на меня.
Выбрать выгодную ипотечную страховку
Калькулятор Сравни.ру
Также у мужа была кредитная карта в другом банке, в кредитной организации сами запросили нужные документы от страховой компании, мне вообще не пришлось в этом участвовать. Более того, выяснилось, что на карте есть излишек средств. Так мы с дочкой получили 80 тысяч ₽, на которые совершенно не рассчитывали.
А затем мне начали настойчиво звонить и писать из другого банка. Оказалось, что у мужа был там потребительский кредит на 1 миллион ₽. Они предложили мне подписать договор, что теперь этот кредит переходит на меня. Но я отказалась что-либо подписывать.
Никаких документов по кредиту у нас дома я не нашла. Возможно, они хранились у мужа на работе, но туда я не ездила, просто разорвала договор аренды, чтобы не платить за это помещение.
В марте 2021 года выяснилось, что в этом банке у Николая также была кредитная карта, долг по которой составляет 151 тысячу ₽. Я узнала об этом, когда получила письмо от коллекторского агентства из Ангарска Иркутской области. Они сообщили, что банк передал им право требования задолженности по этому кредиту. И это несмотря на то, что к кредитке прилагалась страховка.
Мне было тяжело самой общаться с банком и страховой компанией, поэтому я попросила знакомого адвоката представлять мои интересы по доверенности. Адвокат передал в банк те же документы о смерти Николая, которые запрашивали и в других кредитных организациях (справку и свидетельство) и попросил их показать кредитный договор, которого у нас не было. Но они отказались.
Затем мне снова звонили из банка и грозили судом в случае, если я не подпишу документы о переоформлении потребительского кредита на себя. Но на суд я как раз была согласна и сама его ждала.
Что выяснилось в суде
На заседании суда мы с адвокатом впервые увидели кредитный договор. Выяснилось, что не только к кредитной карте, но и к договору на потребительский кредит была оформлена страховка, и всё это время банк об этом знал. Но сам страховой договор нам так и не показали.
Банк изначально подал в суд на меня, а я привлекла к суду третью сторону — страховую компанию. Мы с адвокатом хотели начать два производства по двум разным делам — по долгам и по страховке. Однако производство по делу со страховой компанией начать невозможно — пока у меня нет на руках официального отказа страховщика в выплате, у меня нет основания подавать на них в суд.
Дело в том, что представители страховой компании потребовали от меня дополнительные документы:
Пока я не предоставлю все эти сведения, страховой выплаты не будет. И без них же не будет и официального отказа в выплате.
Банк выиграл суд первой инстанции, потому что долг, без сомнения, есть. Я понимаю, что скоро судебные приставы начнут опечатывать мои счета и забирать деньги. А страховая компания не собирается вмешиваться в ситуацию, суд их ни к чему не обязал в рамках дела по долгам.
Получается замкнутый круг: я и моя пятилетняя дочь как наследники должны банку, а страховая компания должна нам, только если мы выиграем суд уже с ними, начать который мы не можем, потому что страховая не даёт нам официального отказа от выплаты.
Формулировка в договоре «страховая вправе потребовать любые дополнительные документы для принятия решения» снимает все наши возражения. И сроков для присуждения отказа у них нет, они могут тянуть и требовать несуществующие справки буквально вечно.
Как я действовала дальше
Чтобы попытаться получить требуемые страховой компанией документы, я обратилась в МВД. Там мне просто вежливо сказали, что ничем не могут помочь в этом вопросе.
Затем мы направили адвокатский запрос в районную поликлинику, об этом у нас есть соответствующий документ. Сейчас мы ждём официального ответа.
Также мы подали жалобу на страховую компанию в ЦБ РФ. Нам пришёл ответ, что ЦБ не вправе вмешиваться в операционную деятельность частной компании.
Ещё мы направили официальное письмо с уведомлением в судмедэкспертизу, но письмо нам почему-то вернулось.
Можно ли начать суд без отказа страховой компании в выплате?
Полина Гусятникова
старший управляющий партнёр юридической компании PG Partners
Очевидно, что страховая компания не собирается платить добровольно. А обязать её это сделать можно только в судебном порядке.
Видимых законных оснований для освобождения страховой компании от выплаты или отказа в страховой выплате (они перечислены в статьях 963, 964 ГК РФ) здесь нет. Есть доказательства наступления страхового случая — смерть мужа героини. Она зафиксирована в свидетельстве о смерти, документах, подтверждающих кремацию, и в документах о том, что прах был вывезен за границу в Бахрейн.
Для того чтобы обратиться в суд с иском о выплате возмещения по договору страхования, не обязательно предоставлять письменный отказ страховой компании от выплат. Нужно просто подтвердить, что страховщику направлялось уведомление о наступлении страхового случая с требованием о выплате возмещения. Для этого достаточно отправить ему это уведомление по почте ценным письмом с описью вложений. В описи стоит указать точное название направляемого заявления и перечислить все документы, которые отправляются вместе с ним. Можно подождать 30 дней со дня отправки письма и при отсутствии выплаты и официального ответа подавать иск в суд. К иску можно приложить решение суда по иску банка к героине.
Чтобы получить сам договор страхования, можно также почтой направить заявление в страховую о выдаче копий документов, указав, что супруга является наследником застрахованного. Так в глазах суда героиня будет выглядеть добросовестной — она попыталась получить документы самостоятельно, но ничего не вышло. В итоге суд может сам запросить все документы у страховой компании (отправить судебный запрос).
Адрес государственной районной поликлиники, к которой был прикреплён по ОМС муж героини, страховая компания запрашивает, чтобы получить выписку из его медкарты. Это нужно, чтобы проверить, не сообщил ли он страховщику недостоверные сведения о состоянии своего здоровья при заключении договора страхования. Если он знал о своём заболевании, но скрыл его при покупке полиса, то в выплате будет отказано. Но чтобы признать договор страхования недействительным, именно страховой компании, а не героине, надо будет доказывать, что заёмщик утаил какие-то сведения о состоянии своего здоровья. К тому же ни супруге умершего, ни страховой компании медицинские организации не должны выдавать никаких выписок из медкарт, так как это врачебная тайна.
Мои расходы на спор с банком и страховой компанией
Я плачу адвокату, который представляет мои интересы в суде. За тот год, который ведётся дело, я потратила уже более 100 тысяч ₽. И это относительно небольшая сумма, так как адвокат — мой знакомый. Если бы я обращалась за представлением моих интересов к незнакомому человеку, вышло бы намного дороже.
Автор:
Мария Дергачева
