Объем просроченной задолженности россиян перед банками превысил 1 трлн рублей, следует из данных ЦБ на 1 сентября 2021 года. 
Фото: Наталья Селиверстова/РИА Новости
Как пояснили "Российской газете" в пресс-службе Банка России, главным образом просрочка выросла в сегменте потребительского кредитования на фоне его быстрого роста. Эксперты, опрошенные "РГ" не исключают перегрева рынка потребкредитования. По их мнению, ситуацию могло бы разрешить количественное ограничение выдачи займов.
По данным Банка России, за август этого года проблемные долги россиян выросли на 10 миллиардов рублей (плюс 1%), а с начала года — на 73 миллиарда (плюс 7,9%). По сравнению с прошлым годом темпы прироста портфеля "плохих" долгов ниже. За январь-август 2020 объем просрочки взлетел на 151 миллиард рублей.
"В розничном портфеле просроченная задолженность умеренно выросла (+10 млрд рублей, или 1%), главным образом в сегменте потребительского кредитования на фоне его быстрого роста, — уточнили в пресс-службе ЦБ. — А рост портфеля потребительских кредитов в августе в значительной степени был обусловлен сезонными факторами — большим объемом расходов перед новым учебным годом, а также тратами на отпуск".
По словам официальных представителей регулятора, воздействие июльских макропруденциальных надбавок (с 1 июля 2021 года макропруденциальные надбавки к коэффициентам риска были повышены до доковидных уровней) пока оказывает ограниченный эффект ввиду постепенной оборачиваемости портфеля, накопленного запаса капитала у крупнейших игроков и в целом высокой прибыли банков.
Так, по действующей с 1 сентября прошлого года шкале надбавки не применяются по кредитам по ставке до 15%, которые выдаются заемщикам с показателем долговой нагрузки (ПДН) ниже 50% (они тратят на обслуживание кредитов менее половины дохода). В "допандемийной" шкале таких послаблений нет.
"Для снижения системных рисков с 1 октября 2021 года надбавки будут еще повышены: с 1 октября 2021 года повысятся надбавки к коэффициентам риска по выдаваемым высокомаржинальным кредитам заемщикам с высокой долговой нагрузкой", — уточнили в ЦБ.
За август проблемные долги россиян выросли на 10 млрд руб., а с начала года — на 73 млрд
Коэффициенты риска используются при расчете нормативов достаточности капитала банка. Повышение надбавок означает, что в целом банкам становится менее выгодно кредитование закредитованных граждан, и они будут или чаще отказывать им в кредите или предлагать более высокие ставки. Самые высокие октябрьские надбавки установлены к ссудам под 35% годовых и более — 500 п.п. Минимальные надбавки действуют для займов под 10% годовых для заемщиков без ПДН (показатель долговой нагрузки). ПДН рассчитывается как отношение среднемесячных платежей заемщика по всем ссудам, в том числе по вновь выдаваемому кредиту, к его среднемесячному доходу.
Директор банковских рейтингов Национального рейтингового агентства Константин Бородулин уточнил, что с начала года портфель кредитов гражданам вырос на 17,9% (в абсолютном значении рост составил 3,5 трлн рублей), за август рост составил 2,35% (+ 471 млрд). Это повлияло на рост просрочки, уточнил он. Учитывая стремительный рост выдач, ослабление риск-политик банков и увеличение закредитованности населения, в ближайшее время можно ожидать более существенного роста просроченной задолженности, считает Бородулин. Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков напомнил, что существенная часть проблем купируется практикой предоставления реструктуризаций (каникул, отсрочек и т.п.), что, на фоне дисбаланса между динамикой розничного кредитования и доходами граждан, вызывает определенные опасения.
"В случае перегрева рынка (в первую очередь, в сегменте потребительского кредитования) монотонная динамика просрочки сейчас, связанная с ростом портфеля, может смениться резким ростом доли просрочки, особенно при сохранении повышенной инфляции и недостаточно быстром восстановлении реальных располагаемых доходов заемщиков — физических лиц, — считает управляющий директор Отдел валидации АО "Эксперт РА" Юрий Беликов. — Во избежание такого сценария развития событий в 2022 году все более целесообразными представляются количественные ограничения выдач новых кредитов".
Ранее председатель Банка России Эльвира Набиуллина заявляла, что сложившаяся ситуация на рынке потребкредитования потребует от ЦБ быстро перейти к прямым запретам на выдачу отдельных ссуд. Регулятор утвердит эти меры сразу же, получив необходимые полномочия. Соответствующий законопроект внесен в Госдуму. Однако законопроект пока не приняли из-за разногласий с правительством. Если его примут, ЦБ сможет запрещать банкам и микрофинансовым компаниям выдавать некоторые виды ссуд сверх установленной нормы.
