В случае включения в полную стоимость кредита (ПСК) всех дополнительных продуктов и услуг заемщики будут понимать буквально до рубля размер своей долговой нагрузки, смогут адекватнее рассчитывать свои возможности по обеспечению обязательств, а уровень просрочки снова станет снижаться. Об этом в четверг, 14 октября, заявила «Известиям» руководитель проекта «Общероссийского народного фронта» (ОНФ) «За права заемщиков» Евгения Лазарева, комментируя соответствующую инициативу Банка России.
Заполнить всё: подход к расчету стоимости кредита кардинально поменяют в 2022-м
Какие меры ЦБ предложил включить в готовящийся законопроект
Ранее в этот же день «Известиям» сообщили в Центробанке, что кредитор, предлагающий заемщику дополнительные услуги к договору, будет обязан представить альтернативный вариант займа без этих услуг, с расчетом по ней полной стоимости и информированием о ее размере. Такую новацию регулятор предложил внести в законодательство о новых правилах расчета ПСК.
ЦБ и Минфин работают над соответствующим законопроектом, который планируется внести в Госдуму в осеннюю сессию. Готовящиеся поправки коснутся не только принципов расчета ПСК, но и «периода охлаждения», рекламы кредитных продуктов.
По словам Лазаревой, наиболее частым безальтернативным навязанным продуктом при оформлении кредитных договоров является страховка. Причем кредиторы иногда навязывают страховки, которые даже при желании нельзя оправдать необходимостью обеспечения долговых обязательств, посетовала она. Например, при оформлении простого потребзайма некоторые кредиторы практикуют включение ДМС в страховые риски. Или при оформлении кредита наличными «настоятельно рекомендуют» застраховать жизни и здоровье членов семьи.
Следом в этом рейтинге по количеству жалоб следует так называемое юридическое сопровождение. Руководитель проекта «За права заемщиков» отметил, что никто так и не смог внятно объяснить, в чем оно заключается и зачем нужно заемщику, но большинство потребителей, оплативших это сопровождение, не сталкивались с его необходимостью и в итоге получали «просто информационные услуги».
На третьем месте по количеству жалоб идут различные информационные услуги и уведомления. Лазарева подчеркнула, что таким образом кредиторы «перекладывают» часть своих операционных и маркетинговых расходов на потребителей. Также некоторые кредиторы «практиковали предварительное проставление отметок о согласии клиента на подключение различных услуг и умалчивали о возможности от них отказаться», добавила она. При этом отказ не повлек бы за собой повышение процентной ставки и иных ухудшений условий договора.
Такие практики, по словам специалиста, стали поводом для внесения этим летом в Госдуму законопроекта об изменениях в закон «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым кредиторам запрещается заранее проставлять какие-либо отметки в договорах.
«Несомненно, рынок будет сопротивляться включению в ПСК всех дополнительных продуктов и услуг. Это лишит их весомой доли прибыли. Но в долгосрочной перспективе эта мера принесет пользу: портфель потребительского кредитования станет более «здоровым», а клиенты станут более лояльными», — заключила она.
В Банке России в ответ на запрос «Известий» также привели примеры недобросовестных практик при расчете полной стоимости кредита. Один из них предполагает предоставление клиенту пакета документов при оформлении кредитной карты: в основном договоре нет информации о грейс-периоде, для подключения которого необходимо подписать дополнительное соглашение.
«По этому дополнительному соглашению процентная ставка оказывается уже значительно выше, чем была доведена до гражданина. Граждане подписывают не глядя, поскольку в основном договоре указана вполне рыночная ставка, а фактически приобретают гораздо более дорогой продукт, если выйдут за пределы грейс-периода», — рассказали в ЦБ.
Еще один пример касается оформления двух страховок в комплекте с кредитом: «базовой» и «расширенной». Базовая привязана к кредиту, страхует в определенном объеме кредитные риски, она недорогая, и ПСК при ней получается весьма привлекательной.
Однако вместе с ней навязывается расширенная страховка, которая формально с кредитным договором вроде как не связана, и она значительно дороже. Более того, при досрочном погашении кредита страховщики отказывались возвращать часть премии за расширенную страховку, уточнили в Центробанке.
В регуляторе сообщили, что эта недобросовестная практика появилась после вступления в силу в сентябре 2020 года закона, позволяющего человеку вернуть часть стоимости неиспользованной страховки по кредиту при его досрочном погашении.
Еще один пример, который привели в ЦБ, касается оформления дополнительной услуги, не связанной с кредитом.
«Банк заключил с заемщиком договор на приобретение полиса страхования жизни и флеш-карты с изданием «Альманах потребителя». Покупка этих товаров и услуг была оформлена одним договором и оплачена одним платежом. Стоимость страховки — 3 тыс. рублей, а стоимость флеш-карты — 137 тыс. рублей, но в договоре кредита было указано, что заемщик согласен на приобретение дополнительных услуг на общую сумму 140 тыс. рублей», — рассказали в регуляторе.
При отказе от страховки заемщику вернули всего 3 тыс. рублей — по стоимости страховки согласно полису, заявил представитель Банка России.
Также, по его словам, банки стали оформлять гражданам кредитные карты вместо POS-кредитов, что выгоднее для банка. Ряд финансовых организаций не предусматривает даже гипотетической возможности использования данного продукта в качестве кредитки и «закрывает» кредитный лимит в день заключения кредитного договора, добавил собеседник «Известий».
